Плюсы и минусы потребительского кредита

• Виды потребительских кредитов
• Плюсы и минусы потребительского кредита
• Как оформить потребительский кредит
• Как платить потребительский кредит
• Несоблюдение условий
• На что обратить внимание

Виды потребительских кредитов

Банковские продукты в сфере кредитования направлены на удовлетворение спроса клиентов. Некоторые предложения создаются не просто в ответ на запрос, а персонально для того или иного потребителя.

Имея доступ к данным движения денег, банки могут сформировать коммерческое предложение по кредитованию для конкретного клиента. Но все многообразие кредитных предложений банков сводится к нескольким основным видам, которые определяются базовым набором параметров. Потребительские кредиты бывают:

• Целевыми (для покупки определенных товаров или оплаты оговоренных услуг) и нецелевыми. Целевой заем получить проще, банк перечисляет деньги не заемщику, а сразу продавцу товара или услуги. Нецелевые займы связаны с большим риском для банка, а потому условия их получения строже, а процентная ставка – выше.
• Залоговыми и беззалоговыми – при большой сумме займа банк захочет иметь обеспечение, в роли которого часто выступает недвижимость или другое ценное имущество. Банк также может заручиться поручительством третьего лица.
• Классическими и в виде кредитной карты – заем выдается наличными, переводом на счет или в виде кредитной карты.

Плюсы и минусы потребительского кредита

Почему может быть выгодно оформить потребительский кредит? Данная форма займа имеет следующие преимущества:

• большой выбор предложений у разных финансовых учреждений;
• относительно лояльные требования банков к заемщикам, которые можно легко выполнить;
• зачастую оформить кредит на небольшую сумму можно с минимальным набором документов (паспорт + справка о доходах по форме банка или даже только паспорт);
• возможность досрочного погашения без штрафных санкций.

Особенности, которые нужно учитывать:

• банк не всегда готов одобрить ту сумму денег, которая вам нужна;
• процентная ставка по кредиту определяется индивидуально для каждого клиента и может оказаться выше, чем вам хотелось;
• как правило, срок кредита составляет до 7 лет.

На оформление потребительского кредита требуется не слишком много усилий, потому это может быть хорошим оперативным решением, когда деньги нужны немедленно.

Как оформить потребительский кредит

Как оформить кредит? Вся процедура проходит в несколько этапов. Клиент:

• выбирает банк и кредитный продукт – стоит предпочитать крупные финансовые учреждения, которые имеют большой выбор предложений и лояльные условия потребительского кредита;
• подает заявку – лично или онлайн, среди требуемых банком данных – справка о доходах, копия и оригинал паспорта, запрашиваемая сумма и срок, на который заемщику нужны деньги;
• собирает пакет необходимых документов – в данный перечень обязательно входят паспорт и заявка, но он может быть существенно расширен;
• ждет одобрения заявки банком – во время ожидания банк производит проверку кредитной истории, одобрение может быть дано практически моментально;
• при положительном решении подписывает договор и получает деньги – при желании можно на этом этапе оформить и страховку.

Как платить потребительский кредит

Правила возвращения денег оговариваются на этапе подписания договора. Возвращаемые суммы состоят из собственно долга и начисленных на тело кредита процентов. Система возврата зависит от состава долга:

• Аннуитетный – каждый месяц заемщик платит одну и ту же сумму, а банк направляет эти средства вначале на погашение процентов, а только затем – на сумму долга. Такой тип платежей имеет более высокую переплату, чем другие, но удобен пользователям фиксированной суммой выплат.
• Дифференцированный – сумма платежа меняется от месяца к месяцу, начинаясь с максимальной. Основная часть этого платежа – долг кредитора банку, который возвращается равными частями. Переплата при таком виде платежей меньше.

Заключая договор, клиент соглашается перечислять платежи по определенному графику. В договоре указывается число выплат, их состав, дата, до которой долг должен быть возвращен.

Для удобства клиентов большинство банков предлагает онлайн-калькуляторы на своих сайтах. Введя основные параметры кредита, можно примерно рассчитать сумму платежей.

Несоблюдение условий

Не всегда заемщик может выполнить в полной мере взятые на себя обязательства. В зависимости от нарушений договора возможны различные санкции. При просроченном платеже банк начислит пеню за каждый день просрочки, а также обяжет заплатить пропущенный взнос к определенному сроку.

Игнорировать проблему и не общаться с банком в случае возникновения сложностей с возвращением потребительского кредита – плохая идея. Финансовое учреждение обратится в суд, после чего счета и имущество заемщика будут арестованы, а на доходы наложено взыскание. В ситуацию невозможности выплат по потребительскому кредиту может попасть и добросовестный заемщик, который не планировал скрываться и нарушать условия договора. Человеку, потерявшему работу или возможность платить по кредиту в связи с другими причинами, лучше известить об этом банк и совместно искать решение. Выходом может быть рефинансирование или погашение только процентов на протяжении определенного срока. Досрочное погашение также возможно: на протяжении 14 дней после подписания договора заемщик может вернуть весь займ с процентами, не уведомляя предварительно кредитора. Если же погашение планируется позже, необходимо уведомить кредитную организацию о своем желании за 30 дней. Детально условия досрочного погашения прописываются в договоре. При этом банк не может запретить досрочное погашение кредита или потребовать за него дополнительную плату.

На что обратить внимание

При выборе банка и условий, на которых можно оформить кредит, полезно обратить внимание на следующие моменты:

• сумма платежа – входят ли в нее страховка, дополнительные комиссии;
• график платежей – прописаны ли даты, общая сумма выплат, указаны ли суммы основного долга и процентов;
• сумма комиссии – за снятие наличных, ведение счета, дополнительные услуги;
• порядок взыскания долга – какие права имеет банк в случае просрочки платежей, может ли он переуступить требования по кредиту третьим лицам.

Для оптимального выбора нужно тщательно проанализировать условия, чтобы учесть все нюансы и взять на себя посильные обязательства, которые будет легко выполнить.

Поделиться с друзьями: