Инвестиционное страхование жизни — продукт, сочетающий в себе страхование жизни клиента и финансовый инструмент, позволяющий получить доход за счет инвестирования (вложения) части внесенных денежных средств в различные финансовые активы, предлагаемые страховщиком (облигации или акции различных компаний, представляющих различные сектора экономики, драгоценные металлы и т. п.).

Основными страховыми рисками по договору ИСЖ являются:

• «Дожитие до окончания срока страхования».
• «Уход из жизни по любой причине».

Страховая сумма по вышеуказанным рискам в зависимости от условий программы страхования составляет 100% и более уплаченного страхового взноса, увеличенного на размер инвестиционного дохода или фиксированного дохода.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное Договором страхования, с наступлением которого возникает обязательство Страховщика осуществить страховую выплату Застрахованному / Выгодоприобретателю (например, несчастный случай).

Доход, получаемый от инвестирования Страховщиком части страховой премии по Договорам страхования, включаемый в состав страховой выплаты по рискам «Дожитие до окончания срока страхования» и «Уход из жизни по любой причине».

Формула расчета инвестиционного дохода указывается в договоре страхования.

Под фиксированным доходом понимается разница между страховой премией и страховой суммой по риску «Дожитие до окончания срока страхования».

Размер фиксированного дохода и условия его выплаты устанавливаются в договоре страхования.

Страховой взнос, полученный от клиента, разделяется на гарантированную и инвестиционную части.

Гарантированная частьинвестируется страховой компанией в консервативные финансовые инструменты с фиксированной доходностью, что обеспечивает возврат 100% вложенных средств при любой ситуации на финансовом рынке (например, в случае отрицательной динамики роста базового актива).

Инвестиционная часть инвестируется в высокодоходные, но одновременно и высокорисковые финансовые инструменты, за счет которых предполагается получение потенциально высокого инвестиционного дохода.

В случае отрицательной динамики роста базового актива клиенту выплачивается не менее 100% внесенных средств.

Банковский вклад – это банковский продукт с фиксированной доходностью. Денежные средства по банковскому вкладу подлежат обязательному страхованию в соответствии с Федеральным Законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Договор инвестиционного страхования жизни не является банковским вкладом, денежные средства по нему не подлежат обязательному страхованию в соответствии с Федеральным Законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации». Обязательства по договору инвестиционного страхования жизни несет страховая компания.

В отличие от банковского вклада программы инвестиционного страхования жизни сочетают в себе как консервативные финансовые инструменты, гарантирующие возврат капитала и выплату фиксированного дохода, так и инвестиционные финансовые инструменты, дающие нефиксированный, но потенциально неограниченный доход.

Просим обратить внимание, что страховая компания не гарантирует получение дополнительного инвестиционного дохода по программам ИСЖ, его наличие зависит от результатов инвестиционной деятельности страховой компании. Результаты инвестирования в прошлом не определяют доходы в будущем, государство не гарантирует доходность инвестиций.

Инвестиционное страхование жизни является отличным финансовым инструментом для всех, кто хочет приумножить имеющиеся денежные средства без боязни потерять их, а также одновременно защитить себя на случай непредвиденных ситуаций, связанных с жизнью и здоровьем.

Страховые компании предлагают различные инвестиционные стратегии, поэтому Вы всегда можете выбрать для себя оптимальный вариант вложения средств. Как правило, клиентам предлагается приобрести акции или облигации крупных российских корпораций, которые специализируются на оказании IT-услуг, производстве фармацевтических товаров, индексах металлов и т.д.

Страховые услуги в рамках программ инвестиционного страхования оказывают страховые компании – партнеры Банка. Деятельность страховых компаний осуществляется в соответствии со всеми требованиями законодательства РФ и подвергается непрерывному и тщательному контролю надзорными и регулирующими органами РФ.

Все риски по программам страхования жизни застрахованы у перестраховочной компании. Оплаченная сумма премии размещается в консервативные финансовые инструменты, гарантирующие 100% возврат капитала.

Дополнительный инвестиционный доход по программам добровольного инвестиционного страхования не гарантирован, зависит от динамики движения выбранной стратегии инвестирования и условий начисления дохода.

Фиксированный доход гарантирован, его размер и условия выплаты указаны в договоре страхования

Инвестиционный доход, при его наличии, выплачивается ежегодно или в конце срока действия программы, в зависимости от условий выбранной программы.

Фиксированный доход гарантированно выплачивается ежегодно или в конце срока программы в зависимости от условий выбранной программы страхования.

К преимуществам инвестиционного страхования жизни относятся:

• Наличие налоговых льгот: получение налогового вычета в размере 13% от оплаченного страхового взноса и отсутствие налогообложения для страховых выплат
• Возврат 100% вложенных средств – страховая сумма указывается в договоре страхования.
• Наличие юридических преференций: средства, вложенные в ИСЖ, не могут быть конфискованы, арестованы или взысканы по суду, а также не нуждаются в декларировании и не подлежат разделу при разводе.
• Адресная передача капитала: возможность назначить выгодоприобретателя(-ей) по риску «Уход из жизни по любой причине». При назначении выгодоприобретателя отсутствует необходимость ожидания вступления в права наследования.

К минусам инвестиционного страхования жизни можно отнести:

• При досрочном расторжении договора страхования клиенту выплачивается выкупная сумма. Размеры выкупных сумм для каждого года действия программы указываются в договоре страхования.
• Денежные средства по инвестиционному страхованию жизни не подлежат обязательному страхованию в соответствии с Федеральным Законом от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации»

Социальный налоговый вычет – это сумма, на которую уменьшается налоговая база по налогу на доходы физических лиц (НДФЛ). Получить социальный налоговый вычет можно по договорам страхования сроком от 5 лет.

Социальный налоговый вычет в размере 13% применим к сумме страховых взносов, уплаченных по договорам добровольного страхования, заключенных в свою пользу и/или в пользу супруга (супруги), родителей, детей (в том числе усыновленных, находящихся под опекой (попечительством)).

Право на получение налогового вычета есть только у налогоплательщика (резидента РФ), то есть лица, которое в течение налогового периода производило отчисления НДФЛ со своих доходов в бюджет.

Ст. 219 НК РФ предусмотрена максимальная сумма, на которую может быть уменьшена налоговая база – 150 000 рублей в год, т.е. максимальная сумма, которую может вернуть cтрахователь ежегодно, составляет 19 500 рублей.

Важно! До 01.01.2024 совокупный лимит расходов, который учитывается при расчете социального налогового вычета составляет 120 000 рублей в год, максимальная сумма возврата социального налогового вычета – 15 600 рублей.

Социальный налоговый вычет не применяется при досрочном расторжении договора страхования.

Способы получения налогового вычета:

• Самостоятельно, представив необходимый пакет документов в налоговый орган по месту жительства (почтой России), либо через свой личный кабинет ИФНС на сайте www.nalog.ru.
• Через работодателя (если вы хотите получить налоговый вычет до окончания текущего календарного года, в котором вы уплатили страховые взносы).

При выборе способа инвестирования необходимо понимать, что ИСЖ не является аналогом банковского вклада, а представляет собой самостоятельный финансовый инструмент, имеющий свои положительные и отрицательные стороны.

При финансовом планировании нужно соблюдать основное правило — не вкладывать все средства в один объект инвестирования и пользоваться различными финансовыми инструментами.

Если вы планируете заключение договора ИСЖ, внимательно ознакомьтесь с условиями программы, обратите внимание на выбор стратегии, состав корзины, размер выкупных сумм, перечень исключений.

Одними из ключевых показателей при выборе стратегии являются так называемый коэффициент участия (при его наличии в условиях продукта), а также возможность получения фиксированного дохода. Точные значения фиксируются в дату инвестирования при заключении договора страхования.

Программа ИСЖ начинает действовать с даты, указанной в договоре страхования при условии своевременной уплаты страховой премии.

Вы можете в любое время расторгнуть договор страхования.

При расторжении договора страхования в «период охлаждения» (в зависимости от условий договора - 14 или 30 календарных дней с даты оформления договора) Вам будет возвращена сумма уплаченной страховой премии полностью.

Вы можете подать заявление на досрочное расторжение договора страхования.

При досрочном расторжении по истечении «периода охлаждения» выплачивается предусмотренная договором страхования гарантированная выкупная сумма.

Просим обратить внимание, что при досрочном расторжении договора страхования, срок которого составляет 5 и более лет, вам необходимо будет предоставить справку из ИФНС о неполучении налогового вычета, иначе страховая компания будет обязана (как налоговый агент) удержать 13% от суммы каждого взноса (но не более 19 500 рублей ежегодно).

Гарантированная выкупная сумма – это денежная сумма, которая выплачивается при досрочном прекращении договора страхования.

Выплата при досрочном расторжении программы осуществляется в процентах от страховой премии (выкупные суммы). Уплаченные вами средства (страховая премия) инвестируются для получения Вами потенциального инвестиционного дохода в будущем, поэтому вернуть средства раньше срока возможно только за минусом уже инвестированных.

Размеры выкупных суммы для каждого года действия программы указываются в договоре страхования.

При наступлении случая, имеющего признаки страхового, Застрахованному лицу/его представителю/ родственникам необходимо в течение (30 дней) уведомить страховую компанию одним из следующих способов:

• обратиться на круглосуточную «Горячую линию» страховой компании (звонок бесплатный на территории РФ);
• обратиться в страховую компанию по электронному адресу, указанному на сайте.

При обращении необходимо предоставить следующую информацию о Застрахованном лице: фамилия, имя, отчество, дата рождения, наименование страховой компании, номер договора страхования (если известен), дату события, имеющего признаки страхового, краткое описание случившегося и диагноз (если известен), номер телефона или адрес электронной почты контактного лица.

По возможности, при обращении предоставить медицинский документ, подтверждающий наступление события, имеющего признаки страхового.

Полная информация о перечне документов, порядке их направления в страховую компанию, бланки заявлений на страховую выплату можно найти на сайте страховой компании и в Правилах страхования.

Да, Ваш договор инвестиционного страхования жизни действует. Все условия, указанные в договоре, остаются без изменений. Выплаты гарантированных страховых сумм будут осуществлены в сроки, определенные договором страхования. При этом в связи с введением санкций и, как следствие, невозможностью расчетов с зарубежными эмитентами, выплата начисленного дополнительного инвестиционного дохода будет осуществлена Страховой компанией после снятия указанных ограничений.

В связи с наложенными международными санкциями, в частности запретом на проведение операций между российскими и зарубежными контрагентами, в настоящий момент Страховщик не имеет возможности осуществить выплату дополнительного инвестиционного дохода (ДИД). Указанные ограничения не позволяют Страховщику продать валютные инструменты и тем самым получить денежные средства по активам рискового фонда для выплаты ДИД. При этом ДИД по Договорам страхования начислен и зафиксирован.

Согласно договору страхования, Страховщик с целью исполнения договоров страхования за счет средств страховой премии формирует Гарантийный и Рисковый фонды. Гарантийный фонд обеспечивает получение клиентами гарантированных страховых сумм, рисковый – дополнительный инвестиционный доход. Любое инвестирование связано с принятием рисков. Указанные риски могут негативно повлиять на стоимость инструментов рискового фонда и размер дополнительного инвестиционного дохода (ДИД), предугадать которые невозможно. Размер ДИД и риски, при которых он может быть не выплачен страховщиком, прописаны в «Инвестиционной декларации». Наложение санкций и невозможность проведения расчетов с иностранными эмитентами также включено в перечень рисков, которые в настоящее время оказались реализованы.

Страховая компания выполняет обязательства перед своими клиентами, гарантированная страховая сумма будет Вам выплачена полностью, в соответствии с условиями и сроками, указанными в Вашем договоре страхования.

Страховая компания продолжает рассчитывать и начислять дополнительный инвестиционный доход по действующим договорам страхования. В настоящее время Страховая компания не может назвать сроки выплат, но заверяет, что делает все возможное для их осуществления. Выплата начисленного дополнительного инвестиционного дохода будет осуществлена Страховой компанией после снятия мер ограничительного характера.

После фактического получения средств от эмитента дополнительный инвестиционный доход будет переведен Страховой компанией по реквизитам, указанным вами ранее в заявлении. Если ваши банковские реквизиты с этого момента не менялись, от вас не потребуется никаких дополнительных действий. Если реквизиты изменились, Страховая компания попросит вас написать повторное заявление и указать актуальные реквизиты для перечисления выплат.